关于汽车金融产品（本文专指汽车消费信贷），也许你听过本息等额、本金等额，也许你听过极速通、跃贷、长安速贷，也许你还听过年轻人计划，青年轻松贷等等不一而足。不管是刚入汽车金融行业的新人还是经验丰富的老手，汽车金融产品都是一个很难定义的东西。它是一种还款方式，是一种套餐，还是一种服务，一套流程？很难清晰的界定，本文尝试分析一下这个饱含争议的概念。
先看通用金融官方网站上列明的金融产品包括：等额还款、等本还款、智慧还款、无忧智慧还款、分段式还款。不难发现这五种金融产品间，唯一的不同似乎是还款方式的不同。那是否可以如此定义：汽车金融产品是指规定客户的首付范围、贷款期限、还款方式。
通用金融还引入了一个概念——金融套餐，针对具体的品牌车型，锁定了首付比、贷款期限、还款方式。
图中可以看出，对于首付款比例、贷款年限、尾款比例进行了严格的锁定，这种金融套餐可以说是前面等额还款、智慧还款的具体化，可以归入上面的汽车金融金融产品，这种锁定的产品适合于互联网的选择。
不难发现通用金融还有另外一类产品，也许你听过“年轻人计划”，当年他们开发出这款产品，目的是针对资质良好、在异乡打拼的年轻人做一款免房产抵押、不限户口、免担保人的汽车金融产品。
通用金融继“年轻人计划”后，又产生了 “新社计” “优质青年计划”及“大学生计划”甚至面向农村市场推出的“农民计划”，通用金融以产品开发见长。据他们的最新文章《上汽通用汽车金融十周年侧记》：
“2008年之前，审核一个客户的贷款资质，都是以“双访”（家访和公司访）的形式来确认资料的真实度，因为当时还没有征信报告。后来，上汽通用汽车金融通过借助第三方数据，取消了 “双访”，大大简化了审批流程。2013年，上汽通用汽车金融又一次领行业之先，推出“极速通（Drive Away Today）计划”，实现最快一天之内完成贷款申请、审批、放款等流程，审批最短时间甚至以秒计算。”
极速通是一款很厉害的产品，做到了15分钟出审批结果的速度。如此看来，金融产品的定义似乎这样定义更佳：汽车金融产品是对申请条件、资料标准、效率的承诺的规定。
随着各种0利率的厂家贴息活动、而且贴息活动越来越全车系化越来越普遍化，在销售顾问、客户看来，这也是一种金融产品，甚至直接被称为“0利率产品” 。
弹性信贷的付款方式降低了月付，而且还让客户在贷款合同到期时，拥有更多的选择：
首付50%，贷款期限为12个月，在最后一个月支付车价50%的尾款。本产品适用于在短期内资金不足的客户，期间客户仅承担低额的月供。在还款期末，除一次性偿清尾款外客户还可以置换一台新车，或者对尾款进行最长为12个月的展期，将还款压力降到最低！
首付30%，贷款期限为36个月，在最后一个月支付车价35%的弹性尾款。本产品为客户减轻了首付和月供压力。在还款期末，除一次性偿清尾款外，客户还可以以合理的价格置换一台新车，或者对尾款进行最长为24个月（客户贷款总期限不得超过60个月）的展期，将还款压力降到最低。
首付不低于车价的60%，支付超低月供，并于第12个月支付全部贷款金额，即尾款。
跃贷是大众金融的一个创新，直接规定客户首付比至少是60%以上（含60%，以前是65%），从而有效缓解风控的压力，带来了效率提升。后来很多公司纷纷跟进高首付产品，比如奇瑞徽银的简易贷，兵装财务的长安速贷。
点评：2012年年底，丰田金融推出全新产品——“管家贷”，该产品除了具有首付款灵活、贷款期限长、还款方式多、覆盖车型广、获准门槛低、审批速度快等特点外，还有高附加值：贷款车辆可享受最多45,000公里+最多8次部分保养。
点评：2013年3月，广汽汇理正式推出汽车金融行业首款“汽车贷款+道路救援服务”产品方案。广汽汇理贷款客户能够在贷款期限内免费获得24小时全国免费道路救援服务，此产品将客户与金融公司的接触机会有效地从贷款环节拓展到了售后及整个贷款期限内。
点评：这是一个专门为大学生推出的金融方案，不仅可提供多种选择的金融贷款方案，还可提供融资租赁方案，对象为大学在校生及近期毕业生。产品量身制定简化的信用审批资料要求，采取信用审批绿色通道，因此审批时间更短。
点评：作为一种新型的汽车金融产品，选择东风日产汽车金融“百禄贷”的顾客，可以选择在贷款末期一次性支付弹性尾款，其余贷款金额按贷款等额本息摊薄到每个 月，在这种贷款方式下，每月的还款金额最小。该产品不仅适用新车，也适用二手车，并且对于新车可以将最低首付比例做到车价的20%。
点评：只需一张身份证即可以超低利率将奇瑞任一款车型贷回家，这是奇瑞徽银在今年年中推出的“简易贷”。该产品极大的简化了繁杂的贷款购车手续，便捷了消费者。同时，奇瑞金融也尽可能缩短贷款业务流程，1日内即可完成资料审批。
你就会发现金融产品不仅仅是以上的三个定义，比如说丰田金融的管家贷、广汽汇理的“信贷+道路救援”已经变成了一种附加服务的绑定了，说到这不能不提平安银行的“附加费贷款”将保险、购置税、保养都做进贷款，这在汽车金融公司是做不到的，银行可以。所以汽车金融产品还有第四种定义：汽车金融产品还包括该产品所绑定的服务。
跃贷可以选择本息等额的还款方式，但本息等额的不一定是跃贷；贴息活动可以选择本息等额的还款方式，但本息等额的不一定是贴息活动；管家贷可以选择本息等额的还款方式，但本息等额不一定是管家贷。
说明（二）（三）（四）都需要选择（一）的一种，但（一）不能代表他们，说明还款方式是金融产品的必要条件。而（二）（三）（四）不是一款金融产品的必要条件，都是其附加条件。但如果附加的好可以让原本平淡的金融产品发挥神奇的效果。
那是否可以这样定义：汽车金融产品是为了实现客户贷款买车而对申请条件、资料标准、附加服务、还款方式等权利义务的的一整套约定。（如果没有贴息、没有绑定服务，可以为0）不妨通过复合名称来命名，比如易贷通-贴息-标准信贷，比如跃贷-管家贷-标准信贷，当然这只是符合逻辑啊，现实中会不会有要另说了。
